연금보험, 일시납과 월납 중 뭐가 더 이득일까?”

부자되세요

 

💰 연금보험, 일시납과 월납의 차이 — 왜 월납이 더 많이 받는 걸까?

 

안녕하세요. 오늘은 많은 분들이 궁금해하시는 연금보험에 대해 이야기해보려 합니다.

특히 연금보험을 일시납으로 넣는 게 유리할까,

아니면 매달 나눠 내는 월납이 좋을까? 라는 질문에 대해 자세히 살펴볼게요.

 

🧾 연금보험이란?

 

연금보험은 우리가 노후에 일정한 금액을 매달 받을 수 있도록 준비하는 금융상품입니다.

쉽게 말해, 지금 돈을 조금씩 혹은 한 번에 넣고, 나중에 정해진 나이부터 "월급처럼" 연금을 받는 것이죠.

연금보험을 가입할 때 가장 먼저 선택해야 할 것 중 하나는 납입 방식입니다.

• 일시납 : 큰 금액을 한 번에 납입 (예: 1억 원을 한 번에)
• 월   납 : 매달 정해진 금액을 꾸준히 납입 (예: 30만 원씩 10년)

그럼 과연 어떤 방식이 더 나을까요?

 

📊 일시납 vs 월납, 연금 수령액은?

2025년 기준, 시중 주요 보험사들의 연금보험 지급률을 바탕으로

간단한 예시를 통해 일시납과 월납의 연금 수령액 차이를 비교해보겠습니다.

 

[예시 조건]

• 가입 나이 : 50세 남성
• 연금 개시 나이 : 65세
• 연금 수령 방식 : 종신형 (사망 시까지 지급)
• 일시납 금액 : 1억 원
• 월납 금액 : 30만 원 × 15년 = 총 5,400만 원 납입

 

[수령 연금 비교]

            구       분                     일시납 연금보험                   월납 연금보험

납입 총액	1억 원	5,400만 원
연금 개시 나이	65세	65세
월 수령액 (예시)	약 28~32만 원	약 34~38만 원

 

👉 같은 65세부터 연금을 받지만, 더 적게 낸 월납이 오히려 수령액이 많아지는 상황!
이것이 바로 많은 분들이 의아해하는 부분입니다.

그래서 실제 보험사별 지급률을 기준으로, 이 현상을 조금 더 구체적으로 들여다볼게요.

 

🔍 보험사별 지급률 예시로 살펴보면?

다음은 실제 시중 보험사들의 지급률을 반영한 예시입니다.

지급률은 보험사가 고객에게 실제 지급하는 연금액 수준을 보여주는 지표이며,

연금 수령액에 직접적인 영향을 미칩니다.

 

보험사   지급액          일시납 월 수령액                        월납 월 수령액

A사	98%	약 32만 원	약 38만 원
B사	95%	약 30만 원	약 35만 원
C사	91%	약 28만 원	약 33만 원

 

📌 월납 방식이 더 높은 연금 수령액을 제공하는 것을 확인할 수 있죠.

그 이유는 다음과 같습니다.

 

💡 왜 이런 차이가 생길까?

 

운용 기간과 수익률의 차이
보험사는 월납으로 들어오는 자금을 15년에 걸쳐 운용하며 이자 수익을 올립니다.

이 운용 수익이 연금 수령액에 반영되므로 월납이 더 유리해질 수 있습니다.

 

납입 리스크와 보험사 전략
월납은 고객이 중간에 납입을 중단할 수도 있기 때문에,

보험사는 그 리스크를 감안하여 초기 조건을 더 우호적으로 설계하는 경우가 많습니다.

 

일시납은 보험사 책임이 크다
일시납은 처음부터 큰 금액을 받고 책임지고 오래 지급해야 하므로,

보험사는 보수적으로 지급률을 산정합니다. 그래서 생각보다 월 수령액이 적게 나올 수 있습니다.

 

 쉽게 설명해 볼게요.

 

🎲 보험사는 "언제까지 살지"를 계산한다

연금보험은 "평균 수명"을 바탕으로 설계됩니다.

그런데 최근 평균 수명이 길어지면서, 보험사는 고객이 더 오래 살 것으로 예상해

월 지급액을 보수적으로 책정합니다.

즉, 같은 돈을 넣어도 오래 나눠줘야 하니 월 지급액이 줄어드는 거죠.

 

💵 월납은 돈이 천천히 들어오기 때문에…

월납은 보험사가 15년 동안 돈을 받습니다.

이 기간 동안 받은 돈을 굴려서 이익을 낼 수 있습니다.

그리고 중간에 납입 중단 위험도 존재하기 때문에

보험사는 그만큼의 위험을 보상받기 위해 더 높은 지급률을 적용하는 경향이 있습니다.

 

일시납은 마치  “1억 원을 미리 전부 맡기고, 나중에 월급처럼 받겠다”는 것이고,

월납은 마치  “15년간 매달 저축하고, 그걸 바탕으로 연금을 달라”는 것인데,

보험사 입장에서는 일시납은 오래 굴릴 수 있어 보이지만,

실제로는 안전하게 오래 지급해야 할 책임이 생깁니다.

반면 월납은 더 적은 금액을 받지만, 고객이 꾸준히 납입할 리스크가 있고

그 리스크를 반영해 더 많이 돌려주는 구조입니다.

 

📌 어떤 방식이 좋을까?

• 일시납은 은퇴 직전 자금을 한 번에 납입하고자 하는 분들께 유리할 수 있지만,
• 월납은 더 적은 금액을 나눠 내고도 상대적으로 높은 연금 수령액을 받을 수 있는 방식입니다.

보험사별 지급률 차이를 반드시 확인하고,

자신의 재정 상황과 노후 계획에 맞는 방식을 선택하는 것이 가장 중요합니다.

따라서 “더 많이 내면 더 많이 받는다”는 단순한 공식이 연금보험에선 꼭 성립하지 않습니다.

오히려 보험사의 수익률, 수명 가정, 리스크 구조 등이 복잡하게 작용하죠.

필요하다면 여러 보험사의 연금 예시표를 직접 비교해보는 것도 추천드려요! 

 

🎯 실전 팁

• 연금보험 가입 전에는 반드시 연금 수령 예시표를 확인하세요.
• 여러 보험사의 지급률을 비교해보세요.
• 납입 방식이 수령액에 어떤 영향을 주는지 상담을 통해 정확히 확인해 보시길 권해드립니다.

연금보험은 단순한 저축이 아닙니다. 노후 생존에 대한 보험이자, 미래에 대한 계획입니다.

어떤 방식이든 중요한 건 지금부터 준비하는 것이에요.